12月17號，京東旗下的眾籌事業部與“小貸之父”尤努斯的格萊珉公司達成戰略合作，京東運用眾籌平臺推動格萊珉的中國業務，格萊珉則利用其獨特的小額貸款模式，幫助推動京東的渠道下沉，搶占廣大的農村市場。這個消息一爆出，外界紛紛猜測京東這種嘗試創新的金融模式的做法，可能是因為眾籌業務的發展遇到瓶頸，也可能是在發力小微金融對抗阿里的螞蟻。但國內的許多人，甚至是業內的許多人，如果沒有京東此次的戰略合作，都不怎么了解尤努斯，也不了解格萊珉模式，聽到合作的消息就胡亂猜測又真心顯得太草率。

　　事實上，尤努斯被稱作“窮人銀行家”，因為他創造了反常規金融模式的無抵押小額信貸模式，即格萊珉模式。這種模式的利率大大的低于高利貸，為防止富裕的人套貸，又略高于傳統的銀行，創新的做到了整借零還，按周還貸。因此，就打破了“你越有錢，越能貸到更多的款;如果你沒有錢，你就貸不到款”的規則，這種差異化的借貸福音，使得尤努斯的聲望與日俱增。

　　這樣一來，京東的意圖就很好理解了，從中國的中小企業和農民融資難的問題切入，將生產者與終端消費者連接起來，為村民提供信貸服務的同時，也解決了自己農村電商的“最后一公里”配送問題，并且這對京東對于推動渠道下沉和發展互聯網金融有三個非常大的優勢。

　　互聯網金融興起后，小微金融，尤其是針對農村、農民的消費、信貸等領域一下子開始火爆，尤其是像阿里、京東及P2P信貸公司開始將這一領域看做是香餑餑。12月17日，京東與全球知名的“窮人銀行”格萊珉中國簽訂了戰略合作協議，試圖與尤努斯這位諾貝爾和平獎獲得者試水針對農村的“京東格萊珉金融模式”樣本。

　　簽約會上，孟加拉國經濟學家、格萊珉銀行創始人穆罕默德·尤努斯表示，格萊珉中國贊賞京東所代表的互聯網時代的平民創業精神，這是社會進步最廣泛和最具活力的力量，中國廣大的農民對改變自己處境的愿望十分強烈，格萊珉中國與京東攜手建立的合作模式將對這個群體產生重大的影響。

　　一方是中國的電商企業，一方是來自南亞的村鎮銀行，他們在一起會發生怎樣的化學效應?格萊珉的金融模式到底是否適用中國農村?格萊珉的商業模式，實際上首先構建一個基層的社會的微型結構。經濟學家許小年認為，在這個微型結構中，哪怕你是以街坊鄰里為單位，或者宗族為單位，或者以同學圈或者朋友圈為單位，這樣微型的社會結構里彼此都比較了解。比如同學之間，你要是貸款違約，那你以后在同學之間的口碑就要下降，那大家誰敢跟你做?所以他利用這種社會的微型結構，增加了貸款違約的成本，使得貸款發放出去以后，他跟蹤的成本，他回收的成本依托社會的微型結構大大的降低，這是格萊珉銀行。

　　而另一方面，京東在網上利用大數據，可以降低信息的不對稱，同時，又嫁接或者是借鑒格萊珉銀行的小微貸款的商業模式，來構建社會基層的微型結構上，這樣微型結構降低貸款的跟蹤和回收的成本，這種結合很可能會產生出來中國的一種小微貸款，農村貸款一種新的模式。

　　在互聯網金融領域，京東是一個遲到者。在沒有第三方支付平臺的短板之下，京東互聯網業務被阿里甩在背后亦是必然。在拿到了第三方支付牌照后，京東在互聯網金融領域急速前行。眼下，在互聯網金融領域，京東與阿里仍有很大的距離。為此，京東一直在互聯網金融領域尋找彎道超車的機會。

　　日前，京東宣布與與“小貸之父”尤努斯的格萊珉公司戰略合作，充分利用京東互聯網渠道和供應鏈資源，結合格萊珉在農村微金融服務領域的經驗，開拓中國廣大的農村金融市場。顯然，京東圖謀的是農村金融市場，這可以說是互聯網金融領域的一個新藍海。

　　一直以來，農村金融市場就是一個姥姥不疼，舅舅不愛的市場。不過，農村市場卻有著旺盛的金融需求。舉一個簡單的例子，在社會主義新農村建設的號召下，農村養殖業、種植業和小生意都成為一個致富商機。然而，很多農民手頭的資金并不寬裕，這極大限制了農民通過養殖業、種植業致富的愿望。對于農村市場，四大國有銀行嫌棄利潤太小，而諸如招商、中信這樣的股份制銀行，同樣因為利潤微薄不樂意涉足。

　　所以，農村金融市場需求很大，卻被銀行們以利潤微薄而拋棄。與此同時，民間借貸成為農村金融的一個特色產品。援引媒體的報道，很多村民都有借高利貸的行為，有些借貸的年利率高達60%。在這樣一個市場格局下，京東進軍農村金融市場前景無疑是很好的。進入2014年，京東提出電商渠道下沉戰略，農村市場成為京東渠道下沉的重點。

　　據悉，京東的自建物流體系目前已深入到農村地區，覆蓋近1900個行政區縣。此外，京東還針對農村市場推出了送種子下鄉和送化肥下鄉的一系列特色服務。在針對化肥、種子等商品推出白條業務的基礎上，京東針對農村市場推出小額貸款，這一空白市場被京東占領是顯而易見的。

　　需要注意的是，中國的P2P的小額貸款需要強大的，仍然是誠信體系的建設。一定程度上看，格萊珉的商業模式是建立在一種基于對原始信任的基礎上的，農村街坊鄰里、宗族間的日常交往，很多情況下也是基于一種原生態的信任。格萊珉有很重要的成功基礎，是因為它解決了微型社會結構中國的信用問題，可持續的商業模式必須確保他還貸的利率。但基于中國社會整個信用問題的缺陷，京東與格萊珉聯手打造中國互聯網農村金融新模式的時候，規避信用風險，仍然是他面臨的一大挑戰。

　　好在，京東在這一方面也算有所考慮。京東過去基于大數據分析的模式，很難完全規避信用風險，但現在通過線下互聯網社交的方式，一定程度上解決了這個問題。創新和實踐，也許最終會尋找到符合中國社會的微型信貸服務。