李克強4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。

　　這是微眾銀行作為國內首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務。微眾銀行是去年五家試點民營銀行第一個籌備完畢開業(yè)的銀行，是第一家互聯(lián)網(wǎng)金融意義的銀行，既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

　　李克強總理親自見證和啟動微眾銀行第一筆貸款，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予極大期望，這對于飽受爭議、正在被圍剿、困難重重的互聯(lián)網(wǎng)金融來說無疑于雪里送炭，必將使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)受到巨大鼓舞。

　　仔細聆聽和分析總理在微眾銀行視察時的講話，最少透露出三點相當重要的信息。總理對互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠制寄予希望。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)絡銀行解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，網(wǎng)絡銀行完全可以大有作為。阿里小貸多年來的實踐已經(jīng)充分證明了這一點。網(wǎng)絡銀行的小額、高效、透明、不要擔保抵押甚至連貸款者的面都不用見，24小時就可以放貸到需求者手中，這正好契合了中小微企業(yè)貸款需求小額、快速的特點。微眾銀行定位在扶持中小微企業(yè)的個存小貸上，就是要給解決實體小微企業(yè)融資難融資貴尋找出路。對此，總理對網(wǎng)絡銀行給予很大希望。他說，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領域闖出一條路子。要降低成本讓小微客戶切實受益。

　　總理對互聯(lián)網(wǎng)金融引領創(chuàng)新革新給予殷切希望。大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新已經(jīng)成為時代的最強音。互聯(lián)網(wǎng)思維就是不斷革新、不竭創(chuàng)新的思維。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款，相對于傳統(tǒng)金融來說就是最大的創(chuàng)新。創(chuàng)新的結果是提高金融資源配置效率，配置公平性，降低金融資源交易成本。這正是中國經(jīng)濟目前最急需的。李克強總理要求“互聯(lián)網(wǎng)金融領域闖出一條路子”，就是闖出一條創(chuàng)新革新之路。以此來引領大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新向縱深發(fā)展。

　　總理在微眾銀行就互聯(lián)網(wǎng)金融的講話中最重要最值得深入思考的是，對互聯(lián)網(wǎng)金融引領和倒逼傳統(tǒng)金融改革的殷殷期望。包括兩個層面：首先，總理希望互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡銀行給“普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗”。中國目前不缺四大銀行等大型金融機構，缺的是給中小微以及個體經(jīng)濟量身定做的金融機構。而傳統(tǒng)的普惠制金融以及小貸、小微銀行等發(fā)展的并不好甚至滑向了高利貸深淵。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅速崛起給其提供了一條最佳轉型路徑。總理對互聯(lián)網(wǎng)金融非常之了解，看的深刻而深遠。

　　最重要的是，總理期望互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。他對微眾銀行負責人說：“現(xiàn)在希望用你們的方式來倒推傳統(tǒng)金融的改革”。

　　根據(jù)官方的表述，微眾銀行已經(jīng)明確暫時不會設立物理網(wǎng)點和柜臺，所有獲客、風控、服務都在線上完成。當然，這就給微眾銀行的系統(tǒng)建設、產品研發(fā)等提出了更高的挑戰(zhàn)，所以目前大部分業(yè)務仍在開發(fā)階段，有待于與監(jiān)管機構的審查標準進行對接。

　　當然，騰訊通過自身的數(shù)據(jù)和社交、電商客戶群的優(yōu)勢，進行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務轉化，存在一定的前提性優(yōu)勢，也符合了銀行業(yè)從業(yè)務電子化，到營銷平臺化，再到互聯(lián)網(wǎng)交易深化的發(fā)展趨勢。站在這個金融互聯(lián)網(wǎng)化的風口，騰訊的微眾銀行，具有核心的互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢。

　　其一，客戶群與現(xiàn)有生態(tài)圈內金融服務需求的優(yōu)勢。對于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，除了在業(yè)務流程和電子化用戶體驗上具有核心的優(yōu)勢外，另一個重要的業(yè)務前提是自身的平臺屬性和客戶群基礎，而微眾銀行在業(yè)務開展的前期主要是依托于騰訊所掌握的生態(tài)圈資源，包括了電商交易、社交轉化、關聯(lián)行業(yè)與企業(yè)的服務需求，并可以利用騰訊在移動社交和多元化場景方面的優(yōu)勢，將服務的接口走向前端，與具體的消費、生活場景結合起來。

　　其二，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)風控與信貸產品，具有一定的匹配性。定位于小額的存貸款業(yè)務，其實就是做傳統(tǒng)銀行的零售存貸款業(yè)務。對于傳統(tǒng)銀行而言，零售業(yè)務是個高投入，短期內見效慢的長期戰(zhàn)略性工程，用戶的培育和市場的挖掘，需要通過大幅度的市場推廣和標準化、流程化的集中操作來降低單筆業(yè)務成本。但是，即便是這樣，與互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)風控和信用審核技術相比，成本依然較高。而微眾銀行通過騰訊在數(shù)據(jù)分析和客戶群信息掌握的前提下，可以進行以線上獲客戶，營銷，風控，信貸為流程的純線上服務。

　　另外，由于騰訊此前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)基金，支付，小貸，理財方面等都進行了業(yè)務的嘗試，在金融方面也積累了一定經(jīng)驗，這次成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，也算是水到渠成。

　　但是，對于微眾銀行而言，要在短期內成為一家具備足夠影響力的，可以與傳統(tǒng)銀行相互匹敵的銀行，或許還面臨較大的困難。

　　很多人認為微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點，直接通過線上辦理業(yè)務，能夠憑借這個優(yōu)勢挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行。這也太高估互聯(lián)網(wǎng)的作用了。

　　首先互聯(lián)網(wǎng)只是手段，只是經(jīng)營手段的一種而已，鼓吹互聯(lián)網(wǎng)顛覆一切的人難道認為線上推廣、運營是零成本的嗎?PPG的故事或許有點遠，拉手凡客你們總聽說過吧?

　　其次，傳統(tǒng)銀行也一直在利用互聯(lián)網(wǎng)手段提高運營效率，四大行一直在逐漸降低對網(wǎng)點的依賴，工行統(tǒng)計稱其69%的業(yè)務已通過網(wǎng)上辦理。由此可見，把互聯(lián)網(wǎng)當做經(jīng)營手段是所有銀行都在做的事，并不是微眾銀行的專利。鼓吹憑互聯(lián)網(wǎng)去顛覆四大行的人是不是該醒醒了?

　　民資進入銀行業(yè)肯定會帶來一定的鯰魚效應，但作用有多大還有待觀察，還是少談點顛覆，多在產品和推廣上下功夫才是上正道。