1月5日，央行在官網上發布了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。這意味著，這八家機構有可能成為中國首批商業征信機構，此前一直由央行主導的個人征信體系將邁出市場化重要一步。
一、跟央行征信有何不同?
1、央行的信用信息基本是來自于金融機構，筆者曾經打印過自己的信用報告，主要內容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內容較為單一。
2、但來自于互聯網的信息包羅萬象，在互聯網上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸等方方面面數據，內容更多。
3、央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，央行的數據是截至2014年6月底，已收錄8.5億自然人的信用記錄。
在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的征信系統里才有記錄，一些學生群體、個體工商戶或者自由職業者可能就沒有信用記錄了。
這些人無法獲得信用，金融機構擔心風險不敢授予信用，但這部分人可能是活躍的網民，在互聯網上有很多行為軌跡，互聯網公司通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用。
二、對消費者有什么影響?
1、前一段時間，平安和宜信的信貸員為爭搶客戶而發生血案，原因之一就是要借錢就得先去央行打印征信報告，信貸員們就在央行門口蹲點搶客戶。
個人征信向市場開放之后，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對于個人客戶來說可能多了一個選擇。
2、現在央行的征信報告使用的范圍并不廣泛，多數是需要貸款時，市場化的征信機構引入之后，應用場景增加，征信報告可用的地方就很多了。
芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，比如為租車服務公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金;餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個人過去是不是經常放餐館鴿子等。
3、央行的征信報告依然是最權威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認可和接受是個問題。
就比如說之前有網友喊支付寶提供個人資產證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但是我們知道，大使館們基本都只認銀行的資產證明。
如今，個人征信業務的牌照等待開閘，未來也許人人都有信用報告。個人征信，馬云,馬化騰誰玩得最好?
第一，誰掌握的數據多?
從這一點來說，騰訊和阿里旗鼓相當。阿里系的芝麻信用，其數據來源于支付寶，目前支付寶的實名用戶超過了3億，日數據處理量在30PB以上，相當于5000個國家圖書館的數據總量，其中包含了用戶網購、還款、轉賬以及個人信息等方方面面數據。
騰訊當然也不弱，就用戶量和使用頻度而言，騰訊似乎更勝一籌，騰訊旗下的微信用戶接近5億，QQ的月活躍用戶8億多，總理剛剛視察的微眾銀行，其大數據系統匯集了40萬億條數據信息。
第二，誰的數據含金量高?
誰離錢近，誰的數據含金量高，從這一點上來說，阿里更勝一籌。
支付寶作為第三方支付工具，不僅為淘寶提供支付服務，也早已走出了淘寶平臺。在PC端的互聯網支付市場，支付寶的份額保持在50%，而在無線端，支付寶的市場份額接近70&。參與的消費場景越多，掌握的用戶數據當然就越多，就越能清晰的描述一個人的經濟水平。
相比消費這種離錢最近的消費數據，騰訊的社交數據含金量要低，畢竟，社交數據離錢比較遠。但是微信和QQ的使用頻次比較高，未來如果微信支付如果開拓了更多的應用場景，騰訊也有趕超機會。
第三，誰的分析應用能力強?
阿里對互聯網征信數據的分析能力已經得到了驗證，最好的案例就是阿里小貸，根據用戶在平臺上的數據給與其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經為超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業務，用戶可以在淘寶天貓上進行“賒購”。
第四，是否得到外部機構的認可和應用?
其實，阿里已經在為銀行提供征信服務。
去年7月份，阿里與中行、招行等7家銀行宣布合作，啟動基于網商信用的無抵押貸款計劃——網商貸高級版，最高授信可達1000萬元。其中銀行的角色是提供資金，阿里提供交易數據和游戲規則，比如能給誰貸款，最高能貸多少，都是阿里說了算。而且，壞賬風險完全由銀行承擔。
風控是銀行的生命線，銀行對數據的精準度應該是要求最高的。銀行為嘛敢讓阿里說了算，當然是因為銀行比較信賴阿里數據的真實度、含金量，以及阿里對數據的分析處理能力。
無論如何，就算比起美國的ZestFinance，阿里和騰訊的優勢同樣凸顯。已經拿到C輪2億美金融資的ZestFinance，成立最初是在互聯網上提供信貸業務，相比于騰訊和阿里的數億級別的客戶，estFinance的固有用戶比較小，ZestFinance的體量不大，目前僅為10萬美國人提供了服務，在美國的影響力還相當有限，而掌握龐大用戶和數據資源的阿里和騰訊，似乎一出生就風華正茂。
