1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這意味著，這八家機(jī)構(gòu)有可能成為中國首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，此前一直由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信體系將邁出市場化重要一步。

　　一、跟央行征信有何不同?

　　1、央行的信用信息基本是來自于金融機(jī)構(gòu)，筆者曾經(jīng)打印過自己的信用報(bào)告，主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

　　2、但來自于互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象，在互聯(lián)網(wǎng)上人的行為變成24小時(shí)可記錄。比如芝麻信用合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸?shù)确椒矫婷鏀?shù)據(jù)，內(nèi)容更多。

　　3、央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，央行的數(shù)據(jù)是截至2014年6月底，已收錄8.5億自然人的信用記錄。

　　在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的征信系統(tǒng)里才有記錄，一些學(xué)生群體、個(gè)體工商戶或者自由職業(yè)者可能就沒有信用記錄了。

　　這些人無法獲得信用，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不敢授予信用，但這部分人可能是活躍的網(wǎng)民，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多行為軌跡，互聯(lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用。

　　二、對消費(fèi)者有什么影響?

　　1、前一段時(shí)間，平安和宜信的信貸員為爭搶客戶而發(fā)生血案，原因之一就是要借錢就得先去央行打印征信報(bào)告，信貸員們就在央行門口蹲點(diǎn)搶客戶。

　　個(gè)人征信向市場開放之后，信用評價(jià)可以是多維度的，有央行出具的官方報(bào)告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報(bào)告，對于個(gè)人客戶來說可能多了一個(gè)選擇。

　　2、現(xiàn)在央行的征信報(bào)告使用的范圍并不廣泛，多數(shù)是需要貸款時(shí)，市場化的征信機(jī)構(gòu)引入之后，應(yīng)用場景增加，征信報(bào)告可用的地方就很多了。

　　芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，比如為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金;餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個(gè)人過去是不是經(jīng)常放餐館鴿子等。

　　3、央行的征信報(bào)告依然是最權(quán)威的，草根版的報(bào)告有多少地方、多大程度上認(rèn)可和接受是個(gè)問題。

　　就比如說之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個(gè)人資產(chǎn)證明，以便辦理簽證的時(shí)候作為資料使用，但是我們知道，大使館們基本都只認(rèn)銀行的資產(chǎn)證明。

　　如今，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照等待開閘，未來也許人人都有信用報(bào)告。個(gè)人征信，馬云,馬化騰誰玩得最好?

　　第一，誰掌握的數(shù)據(jù)多?

　　從這一點(diǎn)來說，騰訊和阿里旗鼓相當(dāng)。阿里系的芝麻信用，其數(shù)據(jù)來源于支付寶，目前支付寶的實(shí)名用戶超過了3億，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面數(shù)據(jù)。

　　騰訊當(dāng)然也不弱，就用戶量和使用頻度而言，騰訊似乎更勝一籌，騰訊旗下的微信用戶接近5億，QQ的月活躍用戶8億多，總理剛剛視察的微眾銀行，其大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息。

　　第二，誰的數(shù)據(jù)含金量高?

　　誰離錢近，誰的數(shù)據(jù)含金量高，從這一點(diǎn)上來說，阿里更勝一籌。

　　支付寶作為第三方支付工具，不僅為淘寶提供支付服務(wù)，也早已走出了淘寶平臺。在PC端的互聯(lián)網(wǎng)支付市場，支付寶的份額保持在50%，而在無線端，支付寶的市場份額接近70&。參與的消費(fèi)場景越多，掌握的用戶數(shù)據(jù)當(dāng)然就越多，就越能清晰的描述一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)水平。

　　相比消費(fèi)這種離錢最近的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊的社交數(shù)據(jù)含金量要低，畢竟，社交數(shù)據(jù)離錢比較遠(yuǎn)。但是微信和QQ的使用頻次比較高，未來如果微信支付如果開拓了更多的應(yīng)用場景，騰訊也有趕超機(jī)會。

　　第三，誰的分析應(yīng)用能力強(qiáng)?

　　阿里對互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的分析能力已經(jīng)得到了驗(yàn)證，最好的案例就是阿里小貸，根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請貸款時(shí)無需擔(dān)保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計(jì)貸款1900億元。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶天貓上進(jìn)行“賒購”。

　　第四，是否得到外部機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和應(yīng)用?

　　其實(shí)，阿里已經(jīng)在為銀行提供征信服務(wù)。

　　去年7月份，阿里與中行、招行等7家銀行宣布合作，啟動基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款計(jì)劃——網(wǎng)商貸高級版，最高授信可達(dá)1000萬元。其中銀行的角色是提供資金，阿里提供交易數(shù)據(jù)和游戲規(guī)則，比如能給誰貸款，最高能貸多少，都是阿里說了算。而且，壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。

　　風(fēng)控是銀行的生命線，銀行對數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度應(yīng)該是要求最高的。銀行為嘛敢讓阿里說了算，當(dāng)然是因?yàn)殂y行比較信賴阿里數(shù)據(jù)的真實(shí)度、含金量，以及阿里對數(shù)據(jù)的分析處理能力。

　　無論如何，就算比起美國的ZestFinance，阿里和騰訊的優(yōu)勢同樣凸顯。已經(jīng)拿到C輪2億美金融資的ZestFinance，成立最初是在互聯(lián)網(wǎng)上提供信貸業(yè)務(wù)，相比于騰訊和阿里的數(shù)億級別的客戶，estFinance的固有用戶比較小，ZestFinance的體量不大，目前僅為10萬美國人提供了服務(wù)，在美國的影響力還相當(dāng)有限，而掌握龐大用戶和數(shù)據(jù)資源的阿里和騰訊，似乎一出生就風(fēng)華正茂。