金融乃萬業之母，金融制度安排是否合理有效決定了一個經濟體的效率。從這個意義上講，金融與民生和經濟休戚相關。同時，金融又是非常專業的一個經濟部門，規則由少數精英所制定，關于金融改革的討論與普通大眾比較遙遠。不過，最近隨著互聯網金融成為熱點，金融這個“高大上”的話題也成了尋常百姓的餐桌談資。去年，余額寶橫空出世，提供了一種便捷、高收益的活期理財產品，使普通人認識到原來金融變革離自己如此之近。

    互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

    互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。余額寶發展如此之快，突顯出中國金融需求受到嚴重的壓抑。余額寶或者類余額寶產品本質上是存款利率市場化的產品。中國貸款利率市場化幾年前已經實施，但存款利率市場化則遲遲沒有推行。

    中國的貸款利率有雙軌制之說，而能力圈認為，中國的存款利率也根據資金水平不同而被分成數個級別：比如5萬塊錢以下只能接受官方利率；5萬塊錢以上則可以買銀行理財產品，獲得5個點左右的利率；100萬以則可以購買信托產品獲得10個點左右的利率。顯然，這種金融安排不符合普惠金融的原則，它忽視了低于5萬塊錢存款的人也有投資高收益產品的金融需求。

    由余額寶引起的存款利率市場化體現了普惠金融的精神，即金融要有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務，實際上就是讓所有老百姓和企業享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。這也符合最近李克強總理在沈陽考察時的講話精神，即“金融創新應為百姓創業就業提供動力支持，百姓感受是衡量服務最重要標準”。